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name: financial-insurance-guide
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  가족 재무 상담을 위한 보험 상품 분석 및 보장설계 가이드.
  보험, 실손, 종신, 정기, 암보험, 보장분석, 보험료, 보험 리밸런싱 요청 시 활성화.
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# 보험 가이드

> 가족의 생애주기에 맞는 보험 보장을 설계하고, 기존 보험을 효율적으로 관리하는 종합 가이드입니다.

## 보험의 본질

보험은 **위험 전가** 수단입니다. 저축이나 투자가 아닙니다.

```
보험의 역할: 감당할 수 없는 경제적 위험을 보험사에 전가
보험의 역할이 아닌 것: 수익 창출, 절세, 저축
```

### 핵심 원칙

1. **보장 우선**: 저축성보다 보장성 보험을 먼저 확보
2. **적정 보험료**: 가구 소득의 **7~10%** 이내 유지
3. **생애주기 대응**: 결혼, 출산, 은퇴 등 이벤트에 따라 보장 재설계
4. **중복 제거**: 동일 보장 중복 가입 정리
5. **갱신형 주의**: 갱신형은 나이 들수록 보험료 급등

## 보험 상품 분류 체계

| 대분류 | 중분류 | 핵심 상품 | 우선순위 |
|--------|--------|-----------|----------|
| 생명보험 | 사망보장 | 정기보험, 종신보험 | 가장 필수 |
| 생명보험 | 저축성 | 연금보험, 변액보험 | 보장 확보 후 |
| 손해보험 | 의료비 | 실손의료보험 | 최우선 |
| 손해보험 | 진단비 | 암보험, 뇌/심장보험 | 높음 |
| 손해보험 | 일상위험 | 운전자보험, 화재보험 | 상황별 |
| 제3보험 | 질병/상해 | 질병보험, 상해보험 | 중간 |

## 가입 우선순위 프레임워크

### 1순위: 반드시 가입

| 상품 | 이유 | 적정 보장액 |
|------|------|------------|
| 실손의료보험 | 의료비 부담 경감 | 급여/비급여 각 1건 |
| 정기보험 | 가장 사망 시 가족 생활비 | 연소득 x 5~10배 |
| 암보험 | 진단비 + 치료비 부담 | 진단금 3,000만원 이상 |

### 2순위: 적극 권장

| 상품 | 이유 | 적정 보장액 |
|------|------|------------|
| 뇌혈관/심장질환 보험 | 3대 질병 대비 | 진단금 각 3,000만원 |
| 운전자보험 | 교통사고 법률/벌금 | 형사합의금 1억 이상 |

### 3순위: 상황별 가입

| 상품 | 대상 | 비고 |
|------|------|------|
| 종신보험 | 고소득 가구, 상속 필요 | 정기보험 우선 검토 |
| 어린이보험 | 자녀 출생 시 | 태아 특약 포함 가능 |
| 화재보험 | 주택 소유자 | 의무보험 확인 |

## 보장분석 핵심 프레임워크

### 갭 분석 4단계

```
1단계: 현재 보장 목록화
  → 모든 보험증권의 보장 항목, 보장금액, 보험료, 만기 정리

2단계: 필요 보장 산정
  → 가족 구성, 소득, 부채, 생활비 기반 필요 보장액 계산

3단계: 갭(Gap) 식별
  → 부족 보장: 추가 가입 필요
  → 과잉 보장: 정리 또는 감액 검토
  → 중복 보장: 하나로 통합

4단계: 리밸런싱 실행
  → 우선순위에 따라 순차적으로 조정
```

### 보험료 적정성 점검

| 구분 | 적정 비율 | 경고 수준 |
|------|----------|----------|
| 보장성 보험료 합계 | 소득의 5~7% | 10% 초과 시 과다 |
| 저축성 보험료 합계 | 소득의 0~3% | 5% 초과 시 재검토 |
| 총 보험료 | 소득의 7~10% | 12% 초과 시 위험 |

### 불필요 보험 정리 기준

다음에 해당하면 해약 또는 감액 검토:

1. **중복 보장**: 같은 보장을 2개 이상 가입
2. **과도한 저축성**: 보장 기능 없이 저축만 하는 보험
3. **고비용 갱신형**: 60세 이후 보험료가 월 소득 대비 과다
4. **필요 소멸**: 자녀 독립 후 교육비 보장, 대출 완납 후 체감형 보험
5. **수익률 역전**: 저축성 보험 수익률 < 시중 예금 금리

## 생애주기별 보험 전략

| 생애 단계 | 핵심 보장 | 조정 사항 |
|-----------|----------|----------|
| 사회초년생 (20대) | 실손, 암, 정기소액 | 보험료 최소화, 보장 기초 구축 |
| 결혼/신혼 (30대 초) | 정기보험 증액, 종합보장 | 배우자 보장 추가 |
| 출산/육아 (30대) | 어린이보험, 정기보험 강화 | 사망보장 확대 |
| 자녀 성장기 (40대) | 건강보험 강화, 연금 준비 | 3대 질병 보장 재점검 |
| 자녀 독립 (50대) | 간병보험, 연금 전환 | 불필요 보장 정리 |
| 은퇴 (60대~) | 실손 유지, 간병/요양 | 보험료 부담 최소화 |

## 보험 상담 시 체크리스트

```
□ 현재 가입 중인 모든 보험 증권 확인
□ 월 보험료 총액 및 소득 대비 비율 계산
□ 가족 구성원별 보장 내역 정리
□ 중복 보장 여부 확인
□ 갱신형 보험의 미래 보험료 추정
□ 보장 만기 시점 확인
□ 최근 보험금 청구 이력 확인
```

## 상세 가이드

- [보험 상품 상세](references/products.md) - 상품별 특징, 장단점, 가입 시기
- [보장분석 및 리밸런싱](references/coverage-analysis.md) - 갭 분석 상세, 리밸런싱, 청구 가이드