La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2018 (ENIF 2018), la cual tiene como objetivo conocer el grado de acceso al sistema financiero, sus barreras, el uso y la calidad de los servicios; arroja en sus resultados que en los últimos 6 años, la población incluida financieramente creció un 37% en contraste con el crecimiento de la población que fue de 12%; por lo que actualmente, el número de adultos con al menos un producto financiero contratado es de 54 millones, cifra que representa el 68% del total de la población entre 18 y 70 años.
La región Noreste, de la cual forma parte Coahuila, se ubica en la segunda posición de 6 regiones con el 75% de su población adulta incluida financieramente, también, con al menos un producto contratado. En el municipio de Torreón, la población adulta con probabilidades de adquirir un crédito o contratar otro instrumento financiero representa más del 60% de los habitantes del municipio para 2015, de acuerdo con datos de población de la encuesta intercensal.
Haciendo referencia a lo anterior, será necesario estar atentos en las disposiciones del programa para impulsar a la banca, promovidas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y el Banco de México (Banxico) en conjunto con en el gobierno entrante; pues justo, es un tema de inclusión a los segmentos de los jóvenes entre 15 y 17 años, y a la población en zonas rurales. La lógica es: Incluir a 1.4 millones de jóvenes a través de la contratación de cuentas bancarias sin necesidad del permiso del tutor; y también, ofrecer servicios como los de la banca comercial a 15 millones de habitantes en zonas ruralesi.
Otro de los temas que presenta la ENIF 2018, son los principales instrumentos de crédito para los mexicanos: las tarjetas departamentales, tarjeta de crédito bancaria y vivienda; cuya participación es de 61%, 34% y 22% respectivamente, sobre el total de adultos.
En Torreón, de los principales instrumentos por número de créditos que se otorgan a personas naturales y que van a cuentas no revolventes; son los personales, seguidos por los de nómina, automotrices y bienes de consumo duradero (ABCD). Por ejemplo, de acuerdo a datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) al segundo bimestre de 2017 en Torreón, el saldo en cartera de créditos personales asciende a $1,431, 975, 316 pesos, y corresponde a 66,133 créditos; por lo que los préstamos promedio son de $21,653 pesos por crédito con un costo máximo de hasta 77.67% anual.
Los créditos en nómina son menos solicitados, en una relación de 1 crédito de nómina es casi 2 créditos personales; pues el número de créditos de nómina asciende a $33,373 para el mismo periodo. Por el contrario de los créditos personales, los préstamos promedio de nómina son mayores y ascienden a $35,871 pesos.
En cuanto a la tasa de interés máxima, comparativamente con los créditos personales, la tasa de los créditos de nómina es más accesible, 36.85% anual; lo cual puede explicarse en cierta manera porque el ingreso o salario funge como garantía del préstamo.
Otro de los principales productos de crédito a personas naturales en Torreón es la vivienda, el número de créditos a la vivienda ha mostrado un crecimiento anual promedio desde el 2014 de 9.8%. Aunque cabe destacar que para los años 2017 y 2018; el número de créditos para la vivienda disminuyó en promedio un 2% anual con respecto al año 2016. Como referencia, a nivel nacional, el costo de estos créditos en la banca comercial a marzo de 2018, alcanza como máximo una tasa de interés del 15.80% anual según datos de Banxico.
Hablar de inclusión financiera no sólo implica acercar los productos y servicios que un banco comercial puede ofrecer a la población. La calidad en la oferta de los productos y servicios financieros, su uso, la educación de la población, la buena operación del sistema, entre otros; son pasos adelante que se deben construir para dar solidez a este indicador. Si bien la inclusión es esencial para el dinamismo en la actividad bancaria, también lo es para la dimensión de las finanzas personales de la población, que si bien se encauza a través de la educación financiera a tiempo; podrían existir beneficios como un historial crediticio suficiente y confiable que le permita a la ciudadanía alcanzar metas.
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En México, el número de adultos con al menos un producto financiero contratado es de 54 millones, cifra que representa el 68% del total de la población entre 18 y 70 años. En Torreón, los principales instrumentos por número de créditos que se otorgan a personas naturales y que van a cuentas no revolventes; son los personales, seguidos por los de nómina, automotrices y bienes de consumo duradero (ABCD).
Los créditos en nómina son menos solicitados, en una relación de 1 crédito de nómina es casi 2 créditos personales.
La tasa promedio de los créditos de nómina es más accesible que la de créditos personales 36.85% % vs 77.67% anual.
De acuerdo con la CNBV y el INEGI, existen algunas oportunidades que podrían ayudar a incluir financieramente a la población, como el tener celular o un empleo formal.
1 Con datos del portal AMLO y Animal Político
