[← 回总目录](../README.md) # 17. 家里有老人 口径：金钱与人身自由。多数麻烦不是钱不够，是没提前把话说清、把字签好。 ### 1. 趁老人清醒，书面指定将来的监护人 - 成本：公证几百元；谈一次话 - 说人话：趁老人还清醒，花几百元公证一份书面文件，定好将来谁当监护人。没有这份文件，等到老人不能自己做决定时，谁替他签字、谁管他的钱要走法院指定，家里意见不一致会拖更久。 - 收益：民法典规定，具有完全民事行为能力的成年人，可以与近亲属或其他愿意担任监护人的个人、组织事先协商，「以书面形式确定自己的监护人」，在丧失或者部分丧失民事行为能力时由该监护人履行职责。没有这份文件，将来谁来签字、谁来管钱要走法院指定 - 证据等级：A - 来源：全国人大 (2020). 民法典（第三十三条）. - 备注：这叫意定监护，效力优先于法定监护顺序。独居、子女在外地、家庭关系复杂的更需要。建议做公证 ### 2. 把遗嘱立了，记住后立的推翻先立的，公证遗嘱不再优先 - 成本：自书遗嘱 0 元；公证几百到上千元 - 说人话：六种遗嘱形式法律都认，但形式错了整份作废，这是最常见的翻车点：自书遗嘱必须本人全文手写、签名、写上年月日；打印的要两个以上见证人，遗嘱人和见证人每页都签名并注明年月日，继承人、受遗赠人及其近亲属不能当见证人。立了几份互相打架的，以最后那份为准，2021 年起公证的那份也不再自动优先。 - 收益：民法典认可自书、代书、打印、录音录像、口头、公证六种遗嘱形式，各有形式要件；立有数份内容相抵触的遗嘱的，以最后的遗嘱为准，2021 年起公证遗嘱不再具有优先效力 - 证据等级：A - 来源：全国人大 (2020). 民法典（第一千一百三十四条至第一千一百四十二条）. - 备注：自书遗嘱必须本人全文手写并签名、注明年月日；打印遗嘱要有两个以上见证人，遗嘱人和见证人在每一页签名并注明年月日。继承人、受遗赠人及其近亲属不能当见证人。形式错了整份无效，这是最常见的翻车点 ### 3. 老人的钱单独放一个账户，大额支出定一个双人确认的规矩 - 成本：0 元 - 说人话：针对老人的保健品、收藏品、理财骗局，套路都是先花几个月建立信任再一次性收割。事先约好「超过多少钱的支出先跟某个人说一声」，等于把掏钱那一刻拖过冲动期。这件事说成「家里的钱统一记账」比说「怕你被骗」容易被接受。 - 收益：针对老人的保健品、收藏品、理财骗局，套路都是拉长战线建立信任后一次性收割。事先约好「超过多少钱的支出要先和某个人说一声」，把决策拖过冲动期 - 证据等级：C - 来源：作者经验，无直接文献；防骗通则见第 8 节和第 13 节 - 备注：别把这件事讲成「怕你被骗」，讲成「家里的钱统一记账」更容易被接受。也别把老人的所有钱都交给子女保管，那会引出另一类纠纷 ### 4. 给老人一句可以随时说出口的挡箭牌话术 - 成本：0 元 - 说人话：推销和诈骗吃的是现场压力。事先商量好一句「我要回去和家里人商量」，让老人当场有台阶可下，比事后跟他讲道理管用。 - 收益：推销和诈骗都靠现场施压。事先商量好一句「我要回去和家里人商量」，让老人有台阶可下，比事后讲道理有效 - 证据等级：C - 来源：作者经验，无直接文献 - 备注：配合上一条使用。同时把家里的防跌倒改造做了，见第 1 节 ### 5. 凡是让老人先交钱的「投资养老」都别碰：办卡、买床位、买养老公寓、旅居养老、买老年产品是同一套非法集资 - 成本：0 元；把下面这几种名目念给老人听一遍，遇到直接拒绝，不去听课、不去参观、不留电话 - 说人话：凡是让老人先交钱、又承诺回报的养老名目——办贵宾卡会员卡、预交养老服务费、买床位、入股养生养老基地、买养老公寓、旅居养老、会销卖老年产品——都是同一套。钱按规定追不回来，参与非法集资的损失由参与人自己承担。看官方通报的量级：有人用预定养老公寓床位的名义收走 1.36 亿元、2100 多名被害人；另一起打投资养老产业旗号的收了 132.07 亿元、涉及 11 万多人。能拦住的只有掏钱那一步。 - 收益：民政部列的五种表现形式，认名目比认人可靠：假借养老服务机构之名（没有实体，临时租场地、宣称与养老机构签了合作协议来「碰瓷」）；以提供「养老服务」为名（「贵宾卡」「会员卡」「预付卡」、预交「养老服务费用」，明显超过床位供给能力承诺服务）；以投资「养老项目」为名（入股养生养老基地、销售虚构的养老公寓、长期出租养老床位、「时间银行」互助养老，用返本销售、售后返租、约定回购做幌子）；以销售「老年产品」为名（商品回购、寄存代售、消费返利、免费体检、赠送礼品、会议营销、养生讲座、专家义诊）；以享受「旅居养老」为名（低价或免费旅游、储值返利、积分养老）。钱追不回来是写在制度里的：防范和处置非法集资条例第二十五条「因参与非法集资受到的损失，由集资参与人自行承担」。量级看官方通报的案子：戴某平等人以预定养老公寓床位名义非法集资 1.36 亿元、被害人 2100 余人，戴某平以集资诈骗罪判 15 年并处罚金 40 万元；曹某铭以投资养老产业为名集资诈骗 132.07 亿元、11 万余人，判无期徒刑、剥夺政治权利终身、没收个人全部财产；保健品会销走的是诈骗罪，倪某荣用免费宴请、赠送礼品、专车接送把老年人拉去听课，讲师用「虚假人设、虚假案例、虚高砍价」编造防癌抗癌功效，诱骗以成本价数十倍买「二氢槲皮素」，销售金额 62 万余元，判 10 年 3 个月并处罚金 12 万元（全国，条例 2021 年 5 月 1 日起施行） - 证据等级：A - 来源：民政部 (2023). 关于养老服务领域非法集资的风险提示. （中国政府网发布）；民政部、中国银保监会 (2021). 关于养老领域非法集资的风险提示. ；国务院 (2021). 防范和处置非法集资条例（国务院令第 737 号，第二、二十五、三十条）. ；最高人民检察院 (2022). 检察机关打击整治养老诈骗犯罪典型案例. ；最高人民法院 (2025). 依法惩治涉民生领域诈骗犯罪典型案例（案例五 倪某荣诈骗案）. - 备注：判断不靠「这家看着正规」，靠「有没有让你先交钱、有没有承诺回报」——养老机构的本质是提供服务，一带投资返利性质的承诺就出局。老人被拉去听课、旅游、义诊本身不违法，也很难拦，能拦的是掏钱那一步，配合第 3 条的双人确认规矩用。已经交了钱就立刻按第 8 节第 2 条打 110 或 96110 要求止付，同时向当地处置非法集资牵头部门举报。以房养老是另一套路径，见下一条。 ### 6. 除了保险公司的住房反向抵押养老保险，其他「以房养老」都别碰，绝不抵押房子去买理财 - 成本：0 元；家里的房产证不交给任何以「以房养老」名义上门的人，任何抵押、担保、借贷协议签字前先给子女看 - 说人话：正规的以房养老只有保险公司的住房反向抵押养老保险一种，目前还在试点、比较小众。上门推销的那种「以房养老」和国家试点完全无关：诱骗老人把房子抵押出去，拿借来的钱买它推荐的理财，本质是拿新钱还旧钱。监管的原话是，有人甚至不知道自己的房产被抵押，最终房子没了还背着贷款。理财承诺收益超过 6% 就要打问号，超过 8% 很危险，10% 以上要准备损失全部本金。 - 收益：银保监会消保局把真假两种说清楚了：正规的以房养老只有一种，即「老年人住房反向抵押养老保险」，拥有房屋完全合法产权的老年人把房产抵押给保险公司，继续拥有占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，按约定条件领取养老金直至身故，目前仍处于试点阶段且比较小众；不法分子说的「以房养老」与国家试行的住房反向抵押养老保险「完全无关」，是「假借国家政策、为非法集资活动造势宣传的手段」，操作是诱骗老人办房产抵押、再把借来的钱去买它推荐的理财产品，「往往是『以新还旧』的庞氏骗局」，后果原文写的是「有的参与人甚至都不知道自己的房产被抵押，最终失去了房子，还背负贷款」；给出的收益率判断线是「理财产品如果承诺收益率超过 6% 就要打问号，超过 8% 就很危险，10% 以上就要准备损失全部本金，『保本高收益』就是金融诈骗」；同一份提示还要求「慎重对待合同签署环节，不在空白合同签字」（全国，2021 年 6 月） - 证据等级：B - 来源：中国银保监会消费者权益保护局 (2021). 关于警惕「投资养老」「以房养老」金融诈骗的风险提示（2021 年第三期）. （湖南省地方金融监督管理局转载）；民政部、中国银保监会 (2021). 关于养老领域非法集资的风险提示（第四种表现形式：以宣称「以房养老」为名非法集资）. - 备注：B 级原因是这是监管部门的风险提示口径和经验阈值，不是研究数据；6%、8%、10% 三条线是监管给消费者的判断参考，不是法定标准。银保监会已并入国家金融监督管理总局，原发布页不可达，引省级金融监管局转载页。这条的要害不在「理财亏了」，在于房子被抵押出去以后老人还欠着贷款，损失远大于本金。签字与空白合同的一般规则见第 8 节第 15 条，被骗后止付见第 8 节第 2 条。 ### 7. 家里老人长期卧床或重度失能，去参保地医保部门申请长期护理保险 - 成本：申请加一次失能等级评估；首次评估通过的评估费由基金支付 - 说人话：老人重度失能、这个状态持续半年以上的，去参保地医保部门申请长期护理保险：符合规定的护理费不设起付线，按职工政策参保的报销七成左右，按城乡居民政策参保的五成左右，一年最多报到当地上年度居民人均可支配收入的一半。首次评估通过的评估费由基金出；床位费、伙食费这类不在报销范围里。 - 收益：符合规定的长期护理服务费用不设起付线，按单位职工政策参保的基金支付约 70%，按未就业城乡居民政策参保的约 50%；年度最高支付限额不超过统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入的 50% - 证据等级：A - 来源：国家医保局等八部门 (2026). 关于印发《加快建立长期护理保险制度实施方案》的通知. ：保障对象为「按规定参保缴费且失能状态长期持续（一般为6个月以上），经申请通过评估认定的失能人员」，「制度起步阶段保障重度失能人员」；「待遇享受不设起付标准。符合规定的长期护理服务费用，按未就业城乡居民参保政策参保的，基金支付比例为50%左右；按单位职工参保政策参保的，基金支付比例为70%左右，退休人员享受单位职工参保待遇」；「参保人员基金年度最高支付限额不超过统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入的50%」；「待遇享受固定等待期原则上按照6个月设置」；另见中共中央办公厅、国务院办公厅《关于加快建立长期护理保险制度的意见》. - 备注：失能要「长期持续（一般为6个月以上）」，不是住院几周就能申请。床位费、膳食费这类非护理费用和该由医保付的医疗费，长护险不付；已经在领工伤生活护理费的不重复享受。居家和社区护理在支付比例上有倾斜，不一定非要住机构。制度在各地分批落地，先打参保地医保经办机构问本地有没有启动、评估怎么约。