# 美股指南（六）加密入金 *此类方案并不适用于大多数人。如果你在理解本文时感到困难，大概率说明你并不适合采用这类方案。* ---- 通过香港银行或美国银行，确实可以相对便利地入金美国券商。但潜在的合规风险依然存在：境内银行流水中会留下国际汇款记录。在[税务篇](https://github.com/zgwl/chinese-buy-us-stock-guide/blob/main/%E7%BE%8E%E8%82%A1%E6%8C%87%E5%8D%97%EF%BC%88%E4%BA%8C%EF%BC%89%E7%A8%8E%E5%8A%A1.md)中，我讲解过税务系统的视野机制。金税系统已经可以查询个人的银行流水，税务机关能够看到你曾经有一笔国际转账，之后这笔资产消失在了税务系统的视野中。 在实际操作中，这件事并不意味着一定会有问题。作为世界上最大的工业国和出口国，中国每年从境内发起的国际汇款数量是个天文数字，只要没有对应的境外银行或券商 CRS 报告，仅仅存在境外汇款记录，并不等于会自动触发进一步核查。 如果希望进一步降低合规不确定性，通常有两类思路。 第一类思路，是不使用本人境内账户直接向境外汇款。假设你找隔壁张三汇款到你的境外银行账户，几年后再把盈利转回自己的境内账户。 从税务系统的视角看，张三只有资金出境记录，没有资金入境记录；而你只有资金入境记录，没有资金出境记录。这样一来，单个账户上的资金路径会更分散。 这种方式也有明显缺点。许多境外银行对非本人同名账户的跨境转账有较高的风控要求。一旦引起银行注意，可能需要提供你和张三之间的关系证明、资金来源说明，以及其他补充材料，资金才能顺利解冻。 第二类思路，也就是本文的主要内容，是通过加密货币和欧洲金融机构进行美股券商入金。欧盟及部分欧洲地区对加密货币相关业务的监管框架相对成熟。过去几年，欧洲出现了不少持有当地牌照、面向全球客户开放的新兴金融科技公司和加密货币银行。 ## Neverless 首先介绍的是 Neverless，一家位于英国、在欧洲监管框架下运营的金融科技平台。它允许用户在 App 内自由兑换多种加密货币和欧元。Neverless 本身甚至也是一家券商，可以在 App 内直接买卖美股。只是因为英国属于 CRS 参与国，所以我更倾向于把 Neverless 视作一个资金中转渠道，而不是长期持有大额资产的平台。 在手机上下载 Neverless App。如果使用苹果手机，可能需要切换到境外 App Store。注册时按照提示操作即可，通常只需要身份证件和人脸识别，不需要地址证明。 如果找不到App下载地址，可以在官网 neverless.com 查找。 验证通过后，可以把加密货币存入 Neverless，然后在「交易」页面中，将加密货币兑换成欧元。 盈透的入金分为两步。第一步，需要在盈透 App 内部创建一个入金通知，告诉盈透你会从哪里汇入多少资金。第二步，才是从你的银行或金融账户向盈透指定账户发起汇款。 在盈透 App 中，选择「存入资金」，币种选择「欧元」，存款方式选择「银行转账／SEPA」。 ![](/images/6-1.png) 这里额外解释一下 SEPA。SEPA 是欧洲国家之间的欧元转账体系，它确保欧盟内部跨国欧元转账通常不需要额外手续费，是欧洲一体化的重要金融基础设施。在 SEPA 推出之前，即使发送方和接收方都使用欧元，欧洲跨国转账往往手续费也非常高。 点击「获取指令」后，输入机构名称和金额即可。 ![](/images/6-2.png) 下一步，盈透会提供一个银行账户信息，以及一个「转账参考／附言」。这个「转账参考／附言」非常重要，务必复制下来。 ![](/images/6-3.png) 回到 Neverless，选择「发送」→「新银行账户」，然后把盈透提供的收款地址复制过去，输入发送金额，并把「转账参考／附言」复制进去，就可以完成转账。资金通常会在一至两个工作日后到账。 盈透中申报的金额应当与实际发送金额一致。否则，资金可能会延迟到账，甚至需要人工处理。 很多人可能会好奇：盈透不是美国券商吗，为什么可以接受欧元？这是因为盈透是一家全球性的券商集团，它的外汇交易系统是全球最活跃的交易系统之一。盈透账户天然支持多币种，可以在同一个账户中同时持有几十种货币，不需要强制转换成美元。如果之后需要把欧元换成美元，盈透的汇率通常也是最好的。 如果需要把钱从 Neverless 转到嘉信，操作逻辑也类似。但与盈透不同，嘉信是一家深耕美国本土市场的券商，对欧元的支持没有盈透那么强。直接汇欧元到嘉信，通常会被自动转换成美元，并产生一定的汇率转换成本。 ## Fiat24 Fiat24 是一家位于瑞士的金融科技公司。它把传统银行体系的一部分功能搬到了加密公链上，允许用户自由兑换加密货币和法币。 Fiat24 的底层仍然连接传统银行体系，用户可以通过 Fiat24 获得一个真实的瑞士银行账户；而 Neverless 的底层托管在第三方机构，多了一层托管风险。 对于普通用户来说，两者在实际使用上的差别并不算大。毕竟都是被用作过桥中转，不会长期存放大额资金。 个人用户可以直接在 Fiat24 官网开户。Fiat24 也和许多公司有合作，这些公司会把 Fiat24 的功能集成在自己的 App 中，使用起来更方便。比较常见的方案有两个： - Bitget Wallet，是交易所 Bitget 旗下推出的钱包产品。 - SafePal，规模比 Bitget Wallet 略小一些。 因为 Bitget Wallet 和 SafePal 本质上都是 Fiat24 的合作入口，所以使用其中一家开通过 Fiat24 后，通常就不能再通过另一家重复开户。我个人比较在意用户规模，因此会更倾向于使用 Bitget Wallet。 在手机上下载Bitget Wallet App。Bitget和Bitget Wallet是两个分开的app，不要下载错了。找不到下载地址，可以在官网 web3.bitget.com 查找。 进入 App 后，按照提示操作即可。一般需要准备好身份证件、人脸识别，并充值10U才能开通 Fiat24。 成功开通 Fiat24 后，你会获得一个瑞士银行账户。在「银行卡」→「卡号」→「IBAN」页面，可以看到该账户的详细信息。记下银行名称和账户号码，银行名称一般为 SR Saphirstein AG。 接下来的逻辑和 Neverless 类似：先在盈透 App 中创建入金通知，把银行名称添加到盈透系统中。最好也把账户号码一并添加，避免后续入金延迟。 然后回到 Bitget Wallet App，进入银行卡页面，选择「更多」→「转账」→「Connect Bitget Wallet」，进入 Fiat24。之后选择「Send」→「Payout」→「Trading Platforms」→「Brokers」→「Interactive Brokers」。由于 Fiat24 已经集成了 IBKR，所以通常只需要填写「转账参考／附言」，即可完成转账。 SafePal 的操作也大同小异。本质上它也是在 Fiat24 外面套了一层产品壳，所以这里不再赘述。 ## 注意事项 欧洲各国也都是CRS的参与国，所以和处理香港账户类似，转账要避开年底的12月和1月。但不同于香港，欧洲银行会严格遵守CRS的协议标准上报，几乎没可能迫于压力上报客户流水。 除了Neverless和Fiat24，欧洲还有其他类似的金融机构，比如Wise、N26，之后会另外再介绍。 如何交易U，本文不做过多讨论，这里假定你已经知道如何操作币安或欧易，通过C2C完成交易。因为是在境内私对私转账且你是发起方，风险不大。 如果使用本文的办法入金，可以达成： - 你没有任何资金出境的记录 - CRS报告中，你只在欧洲有一个余额几乎为零的银行账户 这也是目前普通人能接触到的，相对理想的路径之一。